Кредитование

Какие условия кредита бывают и почему


Передавая свои средства банку в депозит, вы предоставляете ему ресурс. Он используется банком в своей основной работе, чтобы заработать на ваших деньгах достаточно для уплаты вам процентов по вкладу и, как минимум, покрытия операционных издержек. Основная операция, приносящая доход банку, — кредитование. Банковский бизнес, главным образом, и заключается в привлечении ресурсов и выдаче кредитов. Мы уже писали о том как сравнить проценты по вкладам, а также иные условия привлечения банками средств во вклады. Ниже речь пойдет о том, какие условия кредита предлагают банки и почему.

Что такое кредит? Это когда банк предоставляет вам средства во временное пользование. При этом им выдвигаются такие условия как платность (за услугу пользования деньгами банка придется заплатить процент), срочность (кредит выдается на определенный срок), возвратность (кредит обязательно придется возвратить), обеспеченность (как правило, кредит имеет обеспечение в форме залога или поручительства, что является некой гарантией его возврата) и целевой характер (кредит выдается для решения конкретных задач заемщика).

Какие условия кредита бывают и почему

Какие условия кредита бывают и почему

В зарождении и развитии кредитования большую роль сыграли ростовщики. Их особенность – высокий процент. Поэтому в литературе их представляли в некрасивом цвете. Вспомните старуху-процентщицу в «Преступлении и наказании» Достоевского или ростовщика в «Портрете» Гоголя.

«Кредит» и «заём» мы воспринимаем как синонимы, но вообще, кредит — это частный случай займа. Заём может быть выдан физическим или юридическим лицом, даже государственными органами власти, причем в любой форме. А вот кредит – только банком и только деньгами.

Стороны и виды кредита

В кредите есть две стороны. Это кредитор (банк) и заемщик (физическое или юридическое лицо). Условия кредитования определяет кредитор, а заемщик либо на них соглашается и получает деньги, либо отказывается от кредитования на таких условиях и идет в другой банк.

Конечно, чаще всего обсуждается процентная ставка по кредиту. Наверное, это происходит потому, что они у нас в принципе высокие. Но если внимательно взглянуть, то есть и другие моменты, заслуживающие внимания. Они разнятся, как правило, в зависимости от вида кредита.

Каждый банк заинтересован, чтобы ситуация оставалась под контролем. Поэтому в идеале банк предпочитает выдавать целевые (на определенную цель) кредиты и контролировать, что вы потратили деньги именно так, как обещали. Однако, банки тоже хотят наращивать кредитный портфель и поэтому идут навстречу клиентам, выдавая нецелевые (потребительские) кредиты без подтверждения направления их использования.

Однако, и это становится особенно заметно в период всяких кризисов, банки больше всего любят именно целевые. К ним относятся и жилищные (ипотечные), и автокредиты, и образовательные кредиты.

Документы для рассмотрения кредитной заявки

Если вы хотите получить потребительский кредит, банк, скорее всего, потребует представить ряд документов:

  • Заявление — анкета.
  • Паспорт с отметкой о регистрации по месту жительства или месту пребывания.
  • Размер дохода по основному месту работы (зарплата по форме 2-НДФЛ), пенсии, дохода от предпринимательской деятельности, дохода от сдачи в аренду помещений, дохода от интеллектуальной собственности, другие виды доходов.
  • Сведения о занимаемой должности и стаже работы.

Имейте ввиду, что при рассмотрении вашей заявки на кредитование банк учитывает вашу кредитную историю. У каждого из нас она есть и хранится в одном из бюро, внесенных в государственный реестр бюро кредитных историй.

Какие условия кредита бывают и почему

В заявлении вы должны будете указать следующее:

  • Количество денег, которое вы просите у банка. Банки обычно устанавливают минимальную и максимальную сумму по каждому.
  • Валюта кредита. Условия кредитов в рублях и иностранных валютах могут быть различными.
  • Срок, на который вы просите деньги. Срок зависит от банка и типа кредита. Потребительские кредиты, например, предоставляются обычно на срок от 3 месяцев до 5 лет, а ипотечные — до 25-30 лет.
  • Залог, который вы готовы предоставить банку в качестве гарантии возврата кредита. Если заёмщик не возвращает кредит, залог переходит в собственность банка. Обеспечением могут быть квартира, автомобиль, земля, драгоценности, золото, ценные бумаги, гарантии органов власти и другие активы.
  • Подтверждение того, что вы удовлетворяете требованиям к возрасту заёмщика. Как правило, это не менее 21 года на момент получения кредита и не более 65 лет на момент его возврата.
  • Подтверждение того, что вы удовлетворяете требованиям к стажу работы. Как правило, не менее 6 месяцев на текущем месте и не менее 1 года в течение последних 5 лет.

Сравнительный анализ

Однако прежде чем обращаться в тот или иной банк, имеет смысл провести собственное исследование. В интернете, на сайтах банков, представленных в вашем регионе, надо:

  • найти интересующие вас кредитные продукты;
  • узнать, какие условия кредита предлагаются.

И затем нужно всё это сопоставить.

Необходимо сравнить условия в отобранных надежных банках. Как и в случае с вкладами, сравнивать нужно только сравнимое, а именно, кредит должен быть одного вида, на одинаковый срок, его сумма должна быть одинаковой и в одной и той же валюте.

Например, имеет смысл сравнивать между банками условия автомобильного кредита на сумму 1 млн. руб. Но не имеет смысла сравнивать условия потребительского кредита на сумму 5 тыс. долл. на 1 год с кредитом на ту же сумму на 3 года. Или сравнивать условия автомобильного и жилищного кредитов, даже если их суммы, сроки и валюты одинаковы. Это — разные кредитные продукты.

Заключение договора

Помните, что правоотношения, возникающие в процессе кредитования, регулируются Гражданским кодексом. Соответственно, кредит — это обязательство, в силу которого заёмщик обязан вернуть кредитору деньги, и кредитор имеет право требовать этого от заемщика.

Отношения между заемщиком и кредитором закрепляются договором. Кредитный договор содержит, как правило, такие основные условия (это далеко не полный их перечень):

  • Размер процента, который заёмщик обязуется выплатить банку. Процент зависит от положения заёмщика, срока и валюты кредита. Процент обычно тем выше, чем длиннее срок кредита и чем менее надёжным считается заёмщик с точки зрения банка.
  • Дополнительная плата за услуги, предоставляемые банком клиенту. Банки могут накладывать комиссию за выдачу кредита, когда получение кредита без уплаты комиссии невозможно. Комиссия может устанавливаться в номинальном выражении за выдачу кредита или как доля от суммы (0,1 % от суммы кредита).
  • Некоторые кредитные договоры могут обусловливать льготный период перед началом выплат основной суммы по долгу. Льготный период обычно устанавливается по кредитным картам как количество календарных дней после окончания отчётного периода, в течение которых заёмщик может не оплачивать кредит.

Это пока все о том, какие условия кредита бывают и почему. Если есть вопросы, задавайте. Ответим!

Оговорка об ограничении ответственности

Проект InBenefit «Финансы и кредит” ведет работу в области финансового просвещения. Мы прилагаем все усилия для того, чтобы на сайте была представлена корректная информация. Материалы данной статьи являются общими по своему характеру и не предназначены для решения узкоспециальных вопросов или проблем того или иного конкретного физического или юридического лица.  Содержащаяся в статье информация не может восприниматься как правовая консультация или рекомендация и не предназначена для этой цели.

Кредитование
Расплатиться по кредиту: как избежать проблем
There are currently no comments.