Вклады

Как сравнить проценты по вкладам


Если у вас есть деньги, которые, как говорится, временно свободны, возникает вопрос, как их правильно разместить. Посещать банки и собирать условия каждого из них нет нужды, можно воспользоваться интернетом. Банки предлагают кучу вариантов вкладов. В одном – сберегательный, накопительный, мультивалютный, с пополнением и без него… В другом – удобный, комфортный, оптимальный, инвестиционный … голова кругом идет. Как сравнить проценты по вкладам, если даже базовые условия по ним в разных банках различаются? Давайте разбираться!

Как сравнить проценты по вкладам?

 

как сравнить проценты по вкладам

Для начала, разберемся, что такое банковский вклад или депозит. Вам известно, что одна из важнейших функций банка – аккумулирование денежных средств. Наиболее распространенный способ передачи банку ваших денег во временное пользование – внесение средств на банковский счет. Вообще, депозит – это любые активы (денежные, драгоценные металлы, ценные бумаги), переданные на хранение. Банк, принимающий их, становится депозитарием, а вы депонентом. Чтобы зафиксировать факт внесения депозита, придумали вести специальные счета.

Вкладом называется депозит в денежной форме, внесенный в банк. Человеку чаще всего приходится сталкиваться именно с банковскими депозитами в денежной форме – вкладами. Условия внесения вкладов в разных банках могут различаться. Но терминология единая. Так, под суммой подразумевается денежный эквивалент вашего вклада, а под процентом – цена, которую заплатит вам банк за временное пользование вашими деньгами, выражается она, как правило, в годовых (процентах годовых).

Но разные банки предлагают вклады с на первый взгляд несопоставимыми условиями и пестрыми названиями. Как сравнить проценты по вкладам и осознанно принять решение о размещении денег?

Кроме самой величины процента, базовыми условиями по вкладам, как правило, являются:

  • сумма вклада;
  • минимальная сумма, необходимая для открытия вклада;
  • неснижаемый остаток, который необходимо поддерживать на вкладе;
  • минимальная и максимальная сумма, принимаемая для пополнения вклада;
  • валюта, в которой открывается вклад;
  • срок размещения средств во вклад;
  • способ исчисления процента (с капитализацией или без капитализации);
  • наличие или отсутствие возможности пополнения вклада;
  • наличие или отсутствие возможности частичного снятия средств в течение срока размещения средств во вклад;
  • условия пролонгации, при ее возможности, и пр.

Читайте договор вклада!

Как видите условий множество. При том, что в настоящее время работает система страхования вкладов, и практически все банки являются ее участниками, имеет смысл сопоставлять доходности по вкладам и отдавать деньги в тот банк, где выше процент. Это суждение верно во многих случаях, однако кому-то из вас может быть важна возможность пополнения / снятия части вклада, конвертации в другую валюту и пр. Поэтому, анализируйте все условия по вкладам.

Условия по вкладам фиксируются в договоре банковского вклада, который может содержать множество оговорок. Поэтому, читайте и анализируйте текст типового банковского вклада заранее. Его можно найти на сайте каждого банка.

В общем случае, при отсутствии пролонгации, по истечении срока вклада он прекращается, и происходит выплата вкладчику всей суммы вклада вместе с причитающимися процентами. Естественно, вклад может быть закрыт по желанию вкладчика до истечения его срока, это в большинстве случаев приведёт к потере почти всех причитающихся процентов.

Информация о базовом уровне доходности вкладов располагается на сайте Центрального Банка России в соответствующем разделе.

Почему проценты разные?

По основной классификации вклады делятся на вклады до востребования и срочные вклады. Вклад до востребования, по сути своей, должен использоваться для текущих платежей и расчётов. Соответственно, ваши деньги, размещённые на таких вкладах, не предназначены для сбережения. Вы можете их снять в любое время, поэтому и не приходится рассчитывать на высокий процент по таким вкладам.

Срочный вклад — счёт, который символизирует изначальное ваше намерение разместить деньги в банке на более-менее продолжительный срок. Банк сможет этими деньгами воспользоваться, он на них рассчитывает, а вам за это обещает более высокий процент. Не удивительно, что досрочное снятие денег со срочного вклада в какой-то степени причиняет разочарование банку, и он вынужден штрафовать вкладчика, лишая того накопленных процентов.

Поскольку банк, используя ваши вклады, делает свой бизнес и зарабатывает, то не удивительно, что по срочным вкладам процентная ставка выше, чем по вкладам до востребования. Направления вложений ваших средств в валюте ограничены, а управление валютными средствами требует от банков дополнительных расходов. Поэтому процентные ставки по валютным вкладам, как правило, ниже, чем по рублевым. Здесь играет роль также и то, что уровень процентных ставок в России выше, чем в большинстве стран, прежде всего, из-за факторов инфляции и странового риска.

Как сравнить проценты по вкладам?

Чтобы сравнить вклады в разных банках, выбирайте вклады одного вида, на одинаковый срок, на одинаковую сумму и в одной и той же валюте. Затем сопоставьте их условия.

В случае если проценты в одном банке начисляются раз в году, а в другом больше одного раза в год, то для сопоставления доходностей по вкладам нужно рассчитать эффективную процентную ставку. Поясним, что это такое, на примере.

Предположим, банк А принимает депозит в размере 1 млн. руб. на 3 года под 14% годовых с ежеквартальным начислением процентов (т.е. 4 раза в год). Сумма вклада со всеми начисленными процентами в конце срока такого вклада (через 3 года) составит:

S=1 млн.*(1+0,14/4)3*4=1,511 млн. руб.

Банк Б принимает такой же вклад на 3 года под 14,75% годовых с начислением процентов 1 раз в год. Сумма вклада со всеми начисленными процентами в конце этого вклада (также через 3 года) составит:

S=1 млн.*(1+0,1475)3=1,511 млн. руб.

Почему так получается? Экономисты придумали термин эффективная процентная ставка (iэф). Она измеряет тот доход, который получается в целом за год при начислении процентов в размере r годовых m раз в год:

iэф=(1+r/m)m — 1

Так, при ежеквартальном начислении (4 раза в год) процентов по номинальной годовой ставке 14%:

iэф=(1+0,14/4)4-1=0,1475, т.е. 14,75% годовых

Вот и получается, что мы с одинаковым результатом / эффектом можем вкладывать (на равные сроки):

  • либо под 14,75% годовых с начислением процентов 1 раз в год;
  • либо под 14,0% годовых с начислением процентов 4 раза в год.

Как сравнить проценты по вкладам в разных банках, если они пытаются вас запутать своими условиями? Воспользуйтесь этой несложной формулой!

А если будут вопросы, задавайте, мы ответим.

Оговорка об ограничении ответственности

Проект InBenefit “Финансы и кредит” ведет работу в области финансового просвещения. Мы прилагаем все усилия для того, чтобы на сайте была представлена корректная информация. Материалы данной статьи являются общими по своему характеру и не предназначены для решения узкоспециальных вопросов или проблем того или иного конкретного физического или юридического лица.  Содержащаяся в статье информация не может восприниматься как правовая консультация или рекомендация и не предназначена для этой цели.

Вклады
Надежность российских банков – как ее оценить?
There are currently no comments.