Кредитование

Расплатиться по кредиту: как избежать проблем


Вы вроде бы и не планируете брать кредит… Но вам нужен ноутбук или холодильник, а денег не хватает. Здесь возникают предложения от банков, и вы неожиданно оказываетесь с кредитом в кармане. Но сможете ли вы расплатиться по кредиту?

Зачастую даже в магазин или банк ходить не надо. Просто в онлайн-магазине кладёте понравившийся товар в корзину и выбираете кредит.

Через какое-то время на пороге вашего дома появляется улыбчивый курьер с вашим товаром под мышкой. Просит вас предъявить паспорт, забирает копии страниц с фотографией, личными данными и адресом постоянной регистрации (прописки). А потом протягивает на подпись несколько страниц с мелким шрифтом. Это — кредитный договор.

В одной из статей на нашем сайте мы уже рассказывали о том, какие базовые условия кредитования чаще всего применяются банками на практике.

Сможете ли вы расплатиться по кредиту

расплатиться по кредиту

На каких условиях вы берёте кредит? На сайте вы, кажется, видели, что кредит дают под 15%. Но это ли записано в договоре? Прочитав договор, вы замечаете, что на одной странице фигурирует процентная ставка 30%, а на другой сказано, что «полная стоимость кредита составляет 42%». A ещё договор требует застраховать кредит за 5 тыс. руб.! Может быть такое? Вполне!

Как вообще понять, сможете ли вы или ваша семья расплатиться по кредиту на условиях, которые предлагает банк? Прежде всего, нужно оценить полную стоимость кредита.

Полная стоимость кредита

При получении кредита вы столкнётесь с процентом, который вы должны платить банку за временное пользование чужими деньгами.

Процент по кредиту — это сумма в процентах от суммы кредита, которую заёмщик платит банку за пользование кредитом в течение определённого периода. Процентная ставка — это цена заёмных денег, например, 20% в год. Она зависит от многих факторов, в частности, от уровня инфляции в стране, соотношения спроса на кредиты и предложения заёмных средств, вида кредита, его цели, суммы и пр. По кредиту процент всегда существенно выше, чем по вкладу.

Например, получив кредит в размере 100 тыс. руб. на год под 20 % годовых с погашением в конце срока, размер вашей переплаты по кредиту составит:

100 тыс. р. * 0,2 = 20 тыс. руб.

В результате, если процент выплачивается одноразово на всю сумму кредита, то это означает, что в конце года за кредит 100 тыс. руб. вам надо будет выплатить банку всю сумму кредита плюс 20 тыс. руб. процента, итого 120 тыс. руб.

Однако, это далеко не полная стоимость кредита. Полная стоимость кредита учитывает все платежи заёмщика по кредиту.

Из чего состоит полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита для вас как заёмщика будет учитывать платежи за весь срок действия кредитного договора:

  • по погашению основной суммы долга;
  • по уплате процентов;
  • по уплате комиссий за рассмотрение заявки по кредиту и оформление кредитного договора, выдачу кредита, открытие и ведение счетов заёмщика, расчётное и операционное обслуживание, выпуск и годовое обслуживание банковских карт;
  • по уплате других платежей, например, страховым компаниям и нотариальным конторам, если по условиям кредитного договора заёмщик вынужден застраховать имущество, передаваемое в залог, свою жизнь или работоспособность.

Полная стоимость кредита выражается в процентах. Например, по кредиту в сумме 100 тыс. руб. на 5 лет с процентной ставкой 17% годовых без оформления залогового обеспечения полная стоимость кредита будет равна 18,4 % годовых.

Отражение полной стоимости кредита в рублях – это переплата по кредиту. В нашем случае она составит 18 400 руб.

Согласно законодательству коммерческий банк обязан предоставить заёмщику информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора. Обращайте внимание на эту информацию, чтобы наверняка расплатиться по кредиту.

Как понять, сможете ли вы расплатиться по кредиту

Полная стоимость потребительского кредита в вашем банке не может превышать более чем на треть среднерыночную стоимость, которая публикуется Банком России. Эта установка распространяется на всех кредиторов: банки, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации, ломбарды.

Перед тем как обратиться в банк за кредитом, вы как заёмщик должны приблизительно оценить свои возможности по оплате кредита. Как это сделать?

Вопрос. Зарплата составляет 30 тыс. руб. в месяц. Постоянные расходы — 10 тыс. руб. в месяц. Какой максимальный месячный платёж по кредиту вы можете себе позволить?

Ответ. Методы расчёта зависят от особенностей оценки рисков каждым конкретным банком и могут различаться, но общий подход такой.

  • Рассчитайте свой чистый располагаемый доход как среднемесячные доходы минус расходы. В число доходов входят основной доход (зарплата) и дополнительный (например, доход от сдачи квартиры или индивидуальных уроков). Среднемесячные расходы включают расходы на питание, одежду, выплаты по другим кредитам, если таковые имеются, жилищно-коммунальные услуги, налоги, образование, алименты, страховку и пр.

В данном случае чистый располагаемый доход составляет 30 тыс. руб. – 10 тыс. руб. = 20 тыс. руб. в месяц.

  • Взять 50% от чистого располагаемого дохода, поскольку банки считают, что на обслуживание долга может идти не более половины располагаемого дохода, т.е. 20 тыс. р. * 0,5 = 10 тыс. руб.

Вывод.Вы можете себе позволить максимальный месячный платёж по кредиту, не превышающий 10 тыс. руб. в месяц.

Существует и упрощённая формула расчёта: возьмите треть от суммы полных доходов, т.е. 30 тыс. руб. / 3 = 10 тыс. руб.

Теперь вам известно, какой максимальный размер платежей по кредиту вы можете себе позволить. Он зависит от ваших доходов. И банк будет оценивать вашу способность оплатить кредит.

Как оценить, на какой максимальный размер кредита вы можете рассчитывать?

Ответ на этот вопрос также во многом зависит от уровня вашего полного дохода.

Вопрос. Зарплата составляет 30 тыс. руб. в месяц. Постоянные расходы — 10 тыс. руб. в месяц. Какой максимальный размер кредита вы можете получить при процентной ставке в 20% годовых?

Ответ. Необходимо сделать примерно следующее.

  • Рассчитать максимальный ежемесячный платёж (см. предыдущий пример). Обратите внимание, что этот платёж включает выплату основной суммы кредита, процентов и всех остальных относящихся к кредиту платежей.
  • Умножить ежемесячный платёж на количество месяцев кредита, например 12 месяцев при кредите на год, т.е. 12 мес. * 10 тыс. р. = 120 тыс. руб.
  • Рассчитать сумму процентных платежей. 0,2 * 120 тыс. руб. = 24 тыс. руб.
  • Вычесть из суммы, полученной во втором действии, платежи процента: 120 тыс. руб. – 24 тыс. руб. = 96 тыс. руб.

Таким образом, максимальный размер самого кредита, на который вы можете рассчитывать при вашей зарплате, будет составлять примерно 96 тыс. руб. Размер ставки процента, который вам придётся платить банку, и способ его исчисления будут определены в кредитном договоре.

Способ погашения кредита

В вашем кредитном договоре должен быть указан способ погашения кредита. Их два: аннуитетный платёж и дифференцированный платёж.

Аннуитетный платёж

  • Равные ежемесячные платежи, включающие платежи основной суммы и процента.
  • Сумма платежа не меняется в течение жизни кредита.
  • Например, при кредите 100 тыс. руб. на 10 лет под 10% годовых платёж каждый месяц составляет 1322 руб.
  • Этот способ удобен для заёмщика, поскольку позволяет планировать бюджет.
  • Дороже для заёмщика на 10–15 %, чем дифференцированный платёж

Дифференцированный платёж

  • Сокращающиеся ежемесячные платежи.
  • Основная сумма погашается равными частями, а процент начисляется на остаток задолженности.
  • Например, при кредите 100 тыс. руб. на 10 лет под 10% годовых платёж в первый месяц составит 1700 руб., а в последний — всего 840 руб.
  • Менее удобен для заёмщика, поскольку сумма платежа меняется.
  • Но на 10–15 % дешевле для заёмщика, чем аннуитетный платёж

Что делать, если нет возможности расплатиться по кредиту

Банк не выдаст вам кредит без обеспечения, т.е. без залога. Обеспечение — некие активы (например, недвижимость, ценные бумаги и пр.), наличие которых у заёмщика позволяет банку обратить на них взыскание в случае невозврата кредита.

В качестве обеспечения вашего кредита могут выступать только ценности, которые можно быстро продать без особой потери стоимости. Обеспечением по жилищному кредиту является купленная квартира или дом.

Автокредит предоставляется для покупки автомобиля под залог этого же автомобиля. Если вы не в состоянии платить по кредиту, банк забирает себе ваш автомобиль, продаёт его и погашает кредит. Впрочем, если этих денег окажется недостаточно, вы по-прежнему останетесь должны банку и будете погашать долг до полного его погашения.

Что делать?

Вопрос. Вы взяли кредит, но не можете расплатиться по кредиту. Как поступить, если банк выдал максимальный кредит, исходя из вашей зарплаты, а через несколько месяцев вы потеряли работу?

Ответ. В этом случае вам не надо прятать голову в песок и делать вид, что ничего не происходит. Вам нужно сделать следующее.

  • Немедленно сообщить банку в письменной форме об изменившихся обстоятельствах. В заявлении подробно описать возникшую ситуацию и указать, что вы намереваетесь платить по кредиту. Не скрываться от банка, поддерживать контакт с банком, отвечать на запросы о дополнительной информации.
  • Попросить у банка в письменной форме реструктуризировать кредит, т.е. изменить условия возврата долга. Реструктуризация может принимать различные формы — отсрочка платежей на взаимно приемлемый срок, отсрочка выплаты основного долга при продолжающейся выплате процента, снижение уровня процента и т.д.
  • Банк может ввести штрафные санкции в виде дополнительных платежей на время неуплаты по кредиту. Ставка штрафа не может превышать ставку рефинансирования ЦБ, а совокупный размер штрафа — сумму выданного кредита. Если банк эти нормы не соблюдает, подайте на банк в суд.
  • Со своей стороны, банк, если вы не оплачиваете кредит более чем 2 месяца, может подать на вас в суд. Не бойтесь суда. Главное, подчеркните в своём заявлении, что вы не отказываетесь платить, а просто просите отсрочки в связи с изменившимися обстоятельствами.
  • Банк может нанять коллектора — частную фирму, которая специализируется на сборе просроченных платежей по кредитам. В этой ситуации важно объяснить коллектору, что у вас договор о кредите с банком, а не с коллектором, и что вы состоите в переговорах с банком о реструктуризации кредита.
  • Наконец, как только будет возможность, нужно восстановить регулярные платежи по кредиту, соответственно пересмотрев с банком их график. Таким образом, ваша задача — добиться от банка реструктуризации кредита.

Резюме

  • За пользование кредитом заёмщик платит банку процент, который является платой за временное использование чужих денег.
  • Переплата по кредиту — сумма в рублях, которую заёмщик должен заплатить банку сверх того, что получил от него в качестве кредита за весь срок его действия.
  • Полная стоимость кредита — все платежи заёмщика по кредиту в дополнение к проценту.
  • Чтобы оценить, сможете ли вы расплатиться по кредиту, надо сравнить месячные платежи по кредиту с вашими гарантированными месячными доходами (зарплатой). Месячный платёж не должен превышать трети ваших доходов.

Оговорка об ограничении ответственности

Проект InBenefit “Финансы и кредит” ведет работу в области финансового просвещения. Мы прилагаем все усилия для того, чтобы на сайте была представлена корректная информация. Материалы данной статьи являются общими по своему характеру и не предназначены для решения узкоспециальных вопросов или проблем того или иного конкретного физического или юридического лица.  Содержащаяся в статье информация не может восприниматься как правовая консультация или рекомендация и не предназначена для этой цели.

Кредитование
Какие условия кредита бывают и почему
There are currently no comments.