Страхование

Страховая защита рисков: что это и зачем нужно


В какой-то степени, каждого из нас впереди ждет неизвестность, нередко мы подвергаемся рискам и даже потенциальным опасностям. Скорее всего, то, что должно произойти, все равно случится, но в наших силах к этому подготовиться. Итак, чем нам полезна страховая защита рисков, — об этом пойдет речь ниже.

Многие не могут дать определения термина «риск». А ведь здесь все просто: риск это вероятность возникновения неблагоприятного последствия какого-то события. Можем мы риск уменьшить? Да, мы можем реже летать самолетом, отказаться от экзотической пищи, регулярно проходить профилактические медицинские осмотры и т.д. Риски можно снизить, но их нельзя устранить полностью. Поэтому страховая защита рисков предполагает, что вероятность наступления нежелательных событий всегда существует.

Страховая защита рисков: что это и зачем нужно

страховая защита риска

Как результат неких нежелательных для нас событий у нас возникнут дополнительные расходы. Так вот, страховая защита рисков как раз и должна обеспечить нас средствами именно тогда, когда они понадобятся. Представьте, ведь никто не ожидал, что в Челябинске упадет метеорит (это, как вы знаете, произошло в 2013 году). Но тот, чье здоровье и имущество было застраховано, наверняка, почувствовал себя в те дни более уверенно.

В русском языке защита рисков имеет название «страхование». Скорее всего, оно идет от известной идиомы «действовать на свой страх и риск». В самом деле, страх перед всякими неожиданностями и опасностями сопровождал человека всегда. Очевидно, что тот, кто умел как-то предсказать и предотвратить их, добивался большего.

Профессиональная деятельность, которая возникла, чтобы помочь людям защититься от проблем, так и стала называться – страхование. Базовым его принципом является взаимность. Это значит, что для защиты от рисков (т.е. для страхования рисков) люди объединяются и создают некий «общий котел».

С каждым может произойти несчастье, ДТП, травма или пожар. Но поскольку никто не знает, с кем и когда это случится, создавая общий фонд, все люди вносят туда средства, и передают их тем, с кем все-таки это происшествие (страховой случай) произойдет. Естественно, что делая взнос в этот фонд, человек тратит меньше средств, чем ему бы пришлось потратить при наступлении этого события без помощи страхования.

Взаимное страхование возникло в глубокой древности. Известно, что финикийские купцы в конце I тысячелетия до н.э. перед торговыми экспедициями по Средиземному морю договаривались о взаимной помощи на случай гибели товаров и кораблей от кораблекрушений и нападений пиратов. Для этого они отчисляли часть своих средств в фонды взаимопомощи. В результате, купцы были защищены от финансовых потерь, торговля развивалось, и финикийские города-государства богатели и даже соперничали с Римом.

Таким образом, страхование возникло в форме взаимопомощи. Потом оно приобрело формы социального страхования и коммерческого страхования.

Социальное страхование

Функцию социального страхования в большинстве стран взяло на себя государство. Государство применяет его для защиты своих граждан от основных рисков. Это риски утраты здоровья и трудоспособности. Не удивительно, ведь государство заинтересовано в возможности граждан работать и зарабатывать деньги. В России такое страхование является обязательным и равным для всех граждан.

Обязательное медицинское страхование распространяется на всех граждан со дня их рождения. От основных социальных рисков (болезней, утраты трудоспособности) государство защитит с помощью обязательного социального страхования. Но размеры страхового возмещения по социальному страхованию ограничены экономическими возможностями государства.

Коммерческое страхование

Недостающие средства человек должен найти сам. Здесь помогает коммерческое страхование. Оно предлагает разнообразную страховую защиту жизни, здоровья, имущества граждан и предприятий, в том числе страхование квартир и домов.

Жильё (квартира или дом) сегодня является главной собственностью российской семьи. Потеря жилья в результате стихийного бедствия, пожара или мошенничества лишает людей крыши над головой. Государство не обязано возмещать гражданам утраченное ими имущество в результате чрезвычайных ситуаций, стихийных бедствий и мошенничества. Гражданский кодекс Российской Федерации (ст. 210) возлагает ответственность за имущество на его собственника. Вот почему о своём имуществе каждый должен заботиться сам.

Страховая защита рисков: как ее получить

Оцените свои риски

Вы, очевидно, работаете, у вас есть жильё, может быть, автомобиль и другое имущество, которое может потенциально пострадать.

Имейте в виду, что при пользовании имуществом можно случайно причинить вред другим людям. Например, можно залить водой соседей снизу или повредить чужой автомобиль в дорожно-транспортном происшествии. Виновный обязан полностью возместить причинённый вред. Это называется гражданской ответственностью. Поскольку управление автомобилем связано с повышенной опасностью для окружающих, автовладельцы обязаны страховать свою гражданскую ответственность за собственный счёт.

Найдите деньги на страхование

Во все времена страхование было платным. Это и понятно, ведь страховой фонд, из которого выплачивают страховые возмещения, не должен быть пустым.

Во всех видах государственного социального страхования страховые взносы за своих работников платят предприятия. В обязательном медицинском страховании за неработающих граждан страховые взносы платят региональные органы власти. Размеры обязательных страховых взносов установлены федеральными законами.

Страховые взносы в коммерческом страховании должны платить сами страхователи. Размер страховых взносов зависит от рисков и условий страхования. При правильном выборе страхования расходы на него окупятся. Но эти расходы надо предусматривать в личном или семейном бюджете. Если вовремя не уплатить страховой взнос, то можно потерять страховую защиту. А без полиса обязательного страхования автогражданской ответственности автовладелец не имеет права пользоваться своим автомобилем.

Выберите условия страхования

Условия страхования различаются у разных страховщиков (страховых компаний), даже по одинаковым продуктам. Поэтому, внимательно читайте условия на сайтах этих компаний, сравнивайте. При необходимости, не зазорно обратиться к независимому консультанту за комментариями.

Кстати, надзор за субъектами страхового дела ведет Центральный Банк России, в соответствующем разделе его сайта вы найдете списки страховщиков, соответствующих предъявляемым к ним требованиям.

Ну что же, можно попытаться никуда не ездить, чтобы не попасть в дорожно-транспортное происшествие. Или жить затворником и ни с кем не общаться, чтобы не заразиться и не заболеть. Но такая жизнь вряд ли кому понравится, не говоря уже о том, что это просто невозможно, поскольку нужно зарабатывать на жизнь. Подумайте о том, что страховая защита рисков – современный и совершенно необходимый атрибут нашей жизни!

Оговорка об ограничении ответственности

Проект InBenefit “Финансы и кредит” ведет работу в области финансового просвещения. Мы прилагаем все усилия для того, чтобы на сайте была представлена корректная информация. Материалы данной статьи являются общими по своему характеру и не предназначены для решения узкоспециальных вопросов или проблем того или иного конкретного физического или юридического лица.  Содержащаяся в статье информация не может восприниматься как правовая консультация или рекомендация и не предназначена для этой цели.

There are currently no comments.